홈론 Total Cost를 줄이는 5가지 핵심 전략
ollehoju
여러분의 전체 loan을 관리 해드리는
Financial Broker 유영민 입니다.
호주에서 내 집 마련의 꿈을 이룬 뒤 가장 먼저 마주하는 현실은 매달 빠져나가는 모기지 상환액입니다. 하지만 많은 분이 간과하는 사실이 있습니다. 30년이라는 대출 기간 동안 우리가 은행에 내는 '총 비용(Total Cost)'은 단순히 이자율(Interest Rate) 하나로만 결정되지 않는다는 점입니다.
호주 주택 담보 대출 전문가로서, 대출 원금과 이자를 획기적으로 줄여 자산 가치를 높일 수 있는 실전 전략을 안내 해 드립니다.
1. Offset Account(오프셋 계좌)의 마법을 활용하세요
호주 홈론의 가장 큰 장점 중 하나는 오프셋 계좌입니다. 이 계좌에 들어있는 금액만큼 대출 원금에서 제외하고 이자가 계산됩니다.
급여 통장이나 비상금 통장을 오프셋 계좌로 연결하세요. 금액에 따라 30년 동안 절감되는 이자는 수만 달러에 달할 수 있습니다.
Tip: 여유 자금이 생길 때마다 오프셋에 넣어두면 필요할 때 언제든 꺼내 쓰면서도 이자는 매일매일 절감됩니다.
2. 상환 주기를 'Fortnightly(2주 단위)'로 변경하세요.
많은 분이 월 단위(Monthly) 상환을 하지만, 이를 2주 단위로 바꾸는 것만으로도 대출 기간을 단축할 수 있습니다.
이유인 즉, 1년은 12개월이지만 2주 단위로 나누면 26회가 됩니다. 즉, 1년에 한 달 치 상환액을 더 내는 효과가 발생하여 원금이 더 빨리 줄어듭니다.
결과: 대출 기간을 약 4~5년 단축하고 상당한 이자 비용을 아낄 수 있습니다.
3. 'Variable Rate'의 유연성과 'Redraw' 기능을 활용하세요
변동 금리(Variable Rate)는 고정 금리에 비해 추가 상환이 자유롭습니다.
보너스나 세금 환급금(Tax Return) 등 여유 자금이 생길 때마다 추가 상환(Extra Repayment)을 하세요.
대부분의 변동 금리 상품은 Redraw Facility를 제공하므로, 미리 갚은 돈이 나중에 급히 필요해지면 다시 인출할 수 있어 심리적 부담도 적습니다.
4. 정기적인 '이자율 Check'와 리파이낸스(Refinance)
호주 은행들은 신규 고객에게 더 낮은 금리를 제시하는 경향이 있습니다. 이를 'Loyalty Tax'라고 부르기도 합니다.
2~3년에 한 번씩 현재 본인의 금리가 시장 평균보다 높은지 전문가와 상담하세요.
핵심: 더 낮은 금리의 은행으로 갈아타는 것만으로도 전체 대출 비용을 수만 달러 이상 절감할 수 있습니다. 특히 집 value가 올랐다면 더 유리한 조건으로 협상할 수 있습니다.
5. 비교 금리(Comparison Rate)를 확인하세요
단순히 눈에 보이는 광고 금리에 속지 마세요. 각종 수수료(Account fee, Settlement fee 등)가 포함된 비교 금리가 실제 여러분이 부담하게 될 비용입니다. 전문가를 통해 숨은 비용까지 계산된 실질적인 'Total Cost'를 비교해야 합니다.
예제) 최근 2번 연속 cash rate상승으로 변동 이율이 연속 2번 올라 Major Bank임에도 불구하고 이자율이 6.04%가 되신 손님 기존 60만불 홈론을 5.74%로 받을 수 있게 리파이낸스 해 드렸습니다. 또한 기존 년마다 내고 계시던 $395 package fee도 같은 혜택을 누리며 비용을 내지 않는 상품으로 안내 해 드렸습니다.
기존 달에 $3612가 $3497로 내렸으며, 년으로 비교시 $1380절감, 기존package 비용도 절감
Total cost로 비교시 $53250 차이가 납니다.
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홈론은 금액이 큰 만큼, 한 번 가입하고 잊어버리는 상품이 아닙니다. 시장 상황에 맞춰 지속적으로 관리해야 하는 '살아있는 금융 자산'입니다. 작은 이자율 차이가 30년 뒤 당신의 은퇴 자금을 바꿀 수 있습니다.
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브로커 채널을 이용하시면 은행 광고 rate보다 추가 discount도 가능 합니다.
리파이낸스 경우 여전히 cash rebate $3000 가능한 은행도 있습니다.
현재 이자율에 대한 상환금액을 줄이는 것은 가능합니다.
1. 은행과 이자율을 낮추는 협상
2. 재산 가치의 무료 재평가, 형평성이 있는 경우 현금화 가능.
3. 현 은행이 낮은 이자율을 제공할 수 없는 경우, 귀하의 대출 능력을 재평가하고 더 낮은 이자율의 은행으로 재융자하도록 도와드립니다.
Jasper Yu (유영민JP)
0466 110 334
카카오톡 ID: hardlock
info@richhomeloan.com.au
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[호주 카론 가이드] 이자율보다 중요한 건 '실질 상환액'이 중요!
호주에서 차량 구매를 앞두고 계신가요? 단순히 낮은 이자율만 쫓다가 오히려 더 많은 비용을 지불하게 되는 경우가 많습니다.
1. 나에게 맞는 카론 유형 선택 (기본: 영주권자 이상)
Consumer Car Loan (개인용): 급여(PAYG)를 받으시는 직장인분들께 적합합니다.
Business Car Loan (사업용): ABN 소득이 있고, 사업 목적으로 차량을 구매하여 세금 혜택, GST 환급, 감가상각(Depreciation) 비용 처리가 필요하신 분들께 필수입니다.
2. 간단한 진행 절차
차량 선택: 원하는 모델을 고릅니다. (새차, 중고차, 개인 거래 모두 가능)
견적 : 딜러에게 Car Quotation이나 Contract을 받습니다.
대출 진행: 은행에서 인보이스 금액을 딜러에게 송금합니다.
픽업: 약속된 날짜에 차를 픽업하시면 끝!
3. 준비 서류 및 심사 포인트
개인 카론: 최근 Pay Slip 2회분 (신용 기록에 따라 추가 서류 발생 가능).
비즈니스 카론: 비즈니스 운영 기간(1년 이상 권장), 부동산 소유 여부, 디파짓(Deposit) 가능 여부등에 따라 인컴증명 없이 승인 가능 합니다.
TIP: "이자율의 함정에 빠지지 마세요!"
많은 분이 "이자율 몇 %인가요?"만 묻습니다. 하지만 진정한 프로는 '월 상환액(Repayment)'을 비교합니다.
금융기관은 고객의 신용등급, 리스크 레벨(주택 소유, 채무 상황, 직장 경력 등)을 평가한 뒤 이자율을 승인합니다.
숨은 비용의 변수: 이자율이 낮아 보여도 Application fee, Equalization fee, Risk fee, Orginaor fee 등이 추가되면, 결과적으로 이자율이 더 높은 상품보다 매달 내는 돈이 더 많아질 수 있습니다.
벌룬(Balloon) 리파이낸스: 비즈니스 카론 만기 시 돌아오는 벌룬 페이먼트가 부담스러우신가요? 이 또한 리파이낸스를 통해 해결해 드립니다.
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